“过去三四年，互联网金融的蓬勃发展更多的归功于互联网基因的创新，而接下来的一两年，互联网金融将回归金融的属性，基于金融本质的创新将会更有生命力。”面对层出不穷的互联网金融创新，汇盈财富CEO徐卫民给出了这样的判断。

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图：汇盈财富CEO徐卫民 [保存到相册]

　　初见徐卫民正赶上2015波澜壮阔的大牛市，知道徐卫民在传统金融领域摸爬滚打了十余年，而今做汇盈财富也做的风声水起，很想一上来就让他给我推荐两只股票，想想还是算了，毕竟每个人有自己的投资偏好和风险承受能力，别人推荐的股票未必适合自己。不过对于市场上令人眼花缭乱的互联网金融产品和概念，我到是非常有兴趣跟他探讨一二。

　　互联网金融还远远不能称之为一个行业

　　在徐卫民看来，虽然近两年互联网金融在中国的发展的可谓轰轰烈烈，但是“互联网金融还远远不能称之为一个行业”。因为，“到目前为止，所有的机构都还在摸索中，大家都在探索一种有效的方式”，“还没有找到一种非常成熟、稳定、可持续的模式来提供互联网金融服务。”

　　徐卫民指出，过去几年，绝大多数公司都在用互联网的方法做互联网金融，“强调用户，引入资本，扩大规模，这些都是互联网的做法，这好像没有什么不对。但是，互联网金融的本质归根到底还是金融，要遵循金融的规律才能更好的发展。”

　　徐卫民用了一个比喻来说明他的观点：做互联网金融就好比打仗，要占领一个地方，一开始肯定是空军式的轰炸，注重的是量而不是质，这就好比用互联网的方法打开市场。但是空军过后，就要出地面部队，地面部队才能精耕细作，真正的占领这个市场。所以，互联网金融接下来要拼的是金融的实力，拼的是地面部队的精细化管理，真正具有金融背景的团队会更占优势。

　　“大家看到，今年以来，互联网金融已经没有前两年那么热了，大家开始趋于理性，媒体也报道了很多跑路的消息，一些不守规矩的做法已经暴露出问题。”徐卫民称，“这个行业的竞争才刚刚开始，洗牌也才刚刚到来。”他很庆幸汇盈财富一开始就选择用金融的方法去做这个事情，没有一味地迷恋互联网的大干快上，所以，他们也没有在债权泡沫挤压的过程中受到伤害。

　　互联网金融的核心依然是风险控制

　　徐卫民强调金融的核心是风险控制，风控虽然有很多层面，但是从一个产品设计开始就已经隐含风控问题了。“目前市场上60%到70%的P2P平台，动辄给出的都是15%到18%的收益率，这本身就意味着风控有很大的问题。因为收益率曲线有一个稳定的价格在那，一般6%-7%，高一点8%，给出这么高的收益率就只能是平台自己贴钱做。这种情况下，规模越大、包袱越重，规模不但不是优势，反而成为劣势。”

　　因此，汇盈财富在做优微贷（P2P）业务的时候，一开始就将收益率定在12%，虽然低于市场的平均水平，吸引力不够大，但是也更加安全。而且，徐卫民称，不管其他平台给出的收益率有多高，优微贷的收益率都不会往上走，未来，可能还会往下走一点。

　　据了解，在做汇盈财富之前，徐卫民先后在证券、基金、投资银行工作了十余年。两年前，看到移动互联网带来的新一轮创业机会，他决定出来创业。2014年五月，徐卫民靠着拿到的一笔天使投资成立了汇盈财富。他找来PE、VC领域的资深人士做风控总监，他还找来在IT领域有着十余年经验的大学同学黄钢来做技术总监，他们三个刚好组成“金融+互联网+风控”互补型的创业团队，一起做互联网金融再合适不过。汇盈财富从P2P业务起家，两年下来，已经培育了三个独立的理财品牌——优微贷、优贷宝和八戒理财。

　　“第三方托管”是行业健康发展的基础

　　据了解，优微贷是一个P2P业务，徐卫民对它的定位是“为小微企业和个人提供债权融资服务，同时为有闲置资金的个人提供理财服务。”和很多其他平台相比，优微贷的优势就是更安全。一方面，是项目的安全性，“我们对合作方的考虑是非常长期和深入的”；另一方面，是资金的安全性，优微贷在业内率先采取了第三方托管模式来保障资金的安全性，“这样做的代价是很大的，因为费用很高，开发工程巨大，用户体验也差，这是最致命的。”尽管如此，徐卫民还是坚持托管模式。

　　他的这个坚持是源于对2000年互联网泡沫破裂后证券市场的大洗牌的深刻反思。

　　“当年华夏证券、汉唐证券、国泰证券、君安证券哪一个不是市场上叱嗟风云的证券公司，但是当时由于没有第三方托管模式，就是投资者的保证金放在证券公司的帐户里，导致了整个行业重新洗牌。中信证券当时还是一个很小的券商，大概是因为上市了，被动的规范的原因，它没有挪用客户的保证金，因此，经过这次行业洗牌，中信证券快速的成长起来，成为行业的老大。”

　　徐卫民认为，P2P行业也是一样的，也同样面临一个洗牌的过程。“一旦这个行业出现泡沫，投资人蜂拥而快速膨胀的时候，如果没有托管模式，行业就会有灾难，就跟证券行业当年的灾难一样。所以我觉得，托管模式是一个很基础的行业发展前提。”

　　P2P行业的现状：冰火两重天

　　“客观的说，P2P行业并不像大家想象的那么乐观”，在徐卫民看来，行业的现状可以概括为冰火两重天。“虽然每个人都能轻松的说出至少三个P2P平台的名字，P2P公司也如雨后春笋般的冒出来，媒体新闻上的报道也很热闹，但是，真正参与P2P的投资者并不多。”

　　徐卫民介绍，截止2014年底，中国真正参与到P2P的投资人不到150万，也就是说90%以上的投资人都没有进入这个行业，同理财市场相比，差距还十分巨大。“拿余额宝来讲，截至2014年底余额宝用户数已经达到2亿，资金规模达到五六千亿，但是，整个P2P行业的资金规模截至去年年底也只有一千亿。所以说，P2P市场的发展可谓冰火两重天”，从从行业自身的角度来讲很热，从投资人的角度来讲却很冷。

　　群体个性化是金融产品的一个创新方向

　　“P2P目前还是一个很小众的市场，人们或许因为不了解，或许因为恐惧而没有进入这个市场，但是理财其实是一个大市场，人人都有理财需求。”因此，徐卫民打算做一些更简单的理财产品。他们之后试探性的做了一款基于优微贷的理财产品优贷宝，市场反馈还不错。

　　随着对互联网金融体会的逐步深入，徐卫民深感目前市场上的产品金融服务的属性还不够强。“理财应该是一个很个性化的东西，未来的互联网理财产品应该更加注重用户的价值。走‘群体个性化’应该是金融产品的一个创新方向。”

　　因此，汇盈财富最近推出了一个新的理财品牌——八戒理财。

　　八戒理财：面向妈妈群体的理财产品

　　据了解，八戒理财是一款面向妈妈群体的移动端理财产品。具有每月随存随取的流动性及账户利率不断升级的特点。年化收益率8%起，最高达14%。徐卫民介绍，原本想将收益率定在6%，有一些前期推广的成分在里面，所以提高了两个点。

　　而之所以叫八戒理财，是因为他们想要做的就是让理财变得简单、省心。“过去投资对于很多人来说都是很严肃很紧张的事，但是互联网的创新精神就在于让生活变得更舒适、更幸福。”因此，他们八戒理财从产品设计上做到了随存随取，打破了“急用钱也取不出来”固定期限理财的局限性，同时收益率每月升级，这样能够激励用户养成长期理财的习惯。

　　徐卫民坦言，市场上已经有各种各样的宝宝类产品，如果做大而全的理财产品，很难拼过余额宝。但是，在细分领域，还是有很多机会，细分领域竞争没有那么激烈，用心耕耘，更容易有收获。

　　徐卫民还透露，汇盈财富刚刚完成新一轮融资，未来还会将业务扩展到资产证券化方面。

　　谈及汇盈财富业务的定位，徐卫民提到了两个字“桥梁”，他介绍说：“我们一方面会寻找优质的资产项目提供给我们投资人，另一方面我们会为投资人提供像八戒理财这样非常简单便捷的理财工具，我们在中间搭建了一个桥梁，通过很专业很复杂的金融设计方案，通过很专业的IT互联网技术，我们把这个桥梁建起来，这是我们整个公司业务的定位。”

　　当金融遇上互联网，垄断将彻底消除

　　徐卫民从传统金融进入到互联网金融，虽然只有短短的两年多时间，他却有了很多感悟。在他看来，之所以中国的互联网金融那么有生命力，是因为中国的资金使用效率还很低下。

　　“截止2014年底，中国的M2达到120万亿，这是什么概念，就是流通中的财富达到120万亿，美国是100万亿，我们的M2是美国的120%、130%，因为中国的M2每年的增速是13%、14%，但是我们的GDP只有美国的2/3，这说明，我们的金融效率是低下的，所以才会导致这么多新兴的力量进入金融。”

　　徐卫民指出，互联网是最市场化的力量，互联网进入哪一个行业，哪一个行业就会彻底的市场化，垄断彻底消除。

　　“当这么大一个体量的金融行业，遇到互联网这个最有生命力的市场化的力量的时候，会产生怎样的结果，我想这是很多人，包括我们这样的创业者，敢于去屌丝逆袭传统金融机构的最主要的愿意，不仅我们，包括现在传统金融机构也开始进入这个领域，因为，大家都看到了这个市场的广阔前景，未来一切可期。”（文/搜狐财经 魏喆）

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