这几天有不少朋友对生财君说：“你知道吗？据说定期存款利率上涨了！”这究竟是怎么回事？这种定期存款要去哪家机构找？

原来，微信钱包日前已低调上线了“银行储蓄”功能，但该功能仍处在测试阶段，仅部分用户可见，对接的是中国工商银行的“定期存款”产品。也就是说，存款人如果选择购买，他的资金将通过微信钱包这一通道进入自己的工行存款账户，由工行直接存管。

值得注意的是，工行在微信上对接的定期存款与该行原有产品有所不同，更加突出了产品的互联网特征。当国有大行的“定期存款”与互联网巨头微信联姻，二者将产生何种“火花”？

从起存金额看，微信版定存为100元，工行原有定存产品为50元；从产品期限看，微信版为7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期，原有产品没有7天期品种，多了5年期品种；从利率水平看，微信版高于原有产品，7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期的利率分别为1.10%、1.54%、1.82%、2.10%、2.94%、3.85%，即1万元存满3年可获得利息1155元，而原有产品3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期的利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%，1万元存满3年可获得利息825元，比微信版少330元。

从存取方式看，微信版定存的互联网特征更加明显，支持“随存随取”，且存取免费不收取任何费用，工行原有的产品则多为“整存整取”。但是，受第三方支付现有规则影响，微信版产品设定了存入限额，单笔最高5万元，具体以支付银行的快捷限额为准；转出限额为单日单笔最高6万元，单月最高30万元。

那么，提前支取如何计算利息呢？腾讯客服提供的信息显示，如果未存满期限提前支取，收益按照“本金×已存天数对应支取利率×已存天数÷360”这一公式计算。

以上合作为何引发社会高度关注？多位业内人士表示，这是商业银行借助互联网平台“引流”的典型，近年来较为普遍，但该类合作之前多集中在线下网点较少的中小型城商行或民营银行，此次国有大行工行与微信这一互联网巨头“联姻”，一定程度上反映出“个人金融业务线上化获客”的趋势。

从商业银行的角度看，工行此前已与京东金融合作，推出“工银小白”数字银行，开启了“把银行开到互联网平台上”的新尝试；此外，多家城商行也纷纷与互联网平台合作，如上海银行在携程旅行平台上推出“闪游卡”账户以及特色理财产品。

以上合作之所以成为趋势，其背后的核心逻辑是“比较优势互换”。其中，商业银行的比较优势在于金融产品与服务，以及风险控制；互联网平台的比较优势则突出体现为高度嵌入用户的生活场景，以及由此带来的巨大流量，与银行合作就是“流量变现”的途径之一。

具体到此次微信与工行合作，除了增加存款来源，银行还可拓展客户量。据了解，工行2019年上半年已净增个人客户2000多万户，总量达到6.27亿户，该行全年的目标是净增个人客户超四千万户。

“在未来的几年中，工行将多方位、多维度，全面实现‘个人金融业务第一’的目标。”该行相关负责人说，将以“个人价值创造”为核心目标，坚持创新驱动策略，运用新技术、新渠道、新手段来提供优质服务，进一步提升个人客户群体对工行盈利能力、风控能力和价值创造能力的贡献度。

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