本文首发于2016年12月。

近日，支付宝的生活圈子因大量图片涉嫌低俗，遭遇社会舆论的炮轰后最终不得不由蚂蚁金服董事长彭蕾公开道歉，同时关闭了“校园日记”和“白领日记”两个圈子，这出闹剧就像那夏夜的流星划过夜空，短暂而“闪亮”。然而相比于借贷宝，支付宝上那些求打赏的套路，只能算入门级的。

11月24日，央视《焦点访谈》点名借贷宝并指出，借贷宝无视已经出台的8月24日由银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。中国人民大学法学院副院长杨东在当日的节目中表示，借贷宝内部已经形成封闭的资金链条，这类模式可能将风险都聚集在借贷宝平台上。

11月30日，京华时报官方微博爆出，“借贷宝”疑发生照片、视频泄露事件。同日澎湃新闻网报道，有消息人士爆料，大量女学生通过借贷宝借钱，因出借方怕不还钱，而要求并胁迫女学生留下的视频和照片正在流出。随后借贷宝于12月1日发布了公告澄清责任。以下为借贷宝官方微博发布的声明：

图片来源：微博截图

下图为该声明下部分网友的评论截图：

图片来源：微博截图

野马财经通过深入裸条群内部打探发现，各个裸条群中的都有共享的免费资料，照片、视频、资料多达数十G，眼睛看到流血可能都看不完。

借贷宝成情色产业链基础？

今年6月份媒体曝出“裸条”事件后，在全国范围内造成了极大的影响，而裸条的源头就是借贷宝。随后，借贷宝在其官方微博发布了洋洋洒洒几千字的长图，对此事进行了说明。

图片来源：微博截图

借贷宝在该微博中提到：“借贷宝通过线下找到当事人的联系方式并发送短信表达关心和支持，却未收到回复。”该条微博还表示，借贷宝已经封禁了1600多个违规账户，并坚守24%的年利率。乍一看，裸条好像和借贷宝真的扯不上半点关系。真相是怎样的呢？

野马财经通过调查发现，“裸条”非但没有偃旗息鼓反而愈演愈烈。

在QQ群搜索“luo持、果持、罗持”等关键词时，会出现大量相关的群信息，这些群小的几十人，大的近两千人。群中不断叫卖着各种裸条、肉偿资源。所谓的肉偿就是借款的女大学生无力偿还，通过“援交”的方式赚钱还债。

图片来源：QQ群搜索

野马财经加入“果持果条”这个QQ群后，通过和几个卖家交涉后发现，裸持照片和视频的价格在几十元到几百元不等，时间长、流传广的“资源”则价格较为便宜，而最近一个月出来的“资源”价格会高很多，而这些“资源”中最小的是一名初三学生

图片来源：裸条群共享资料

野马财经了解到，女性如果想成功贷款，需向放款人提供，裸持身份证照片、借贷宝欠款记录及支付宝账号密码等。从该QQ群的共享文件中借贷宝收还款记录中可以看出，裸照中其中一名女孩最近的一笔借款为2016年9月17日，距离裸条被曝光已经有3个月。

图片来源：裸条群共享资料

该裸条群中的一个自称是贷款公司的卖家还向野马财经展示了这样一个“样本”，该“公司”通过全国代理做大学生贷款业务，并声称该“样本”中的女孩陈某某为上海一高校大二学生，因欠款35000元而选择肉偿还债。如下图所示：

注：上图为野马财经卧底小编与该卖家的QQ聊天记录部分截图

该卖家在介绍“肉偿”业务时，提到“肉偿”一次的价格为1200元，并称这是“公司规定”。

当野马财经问到，这类资源是如何获取的，是否是通过借贷宝时，该卖家表示：客户是他们公司通过代理获取的，并非是借贷宝上的客户，但是代理成功后是通过借贷宝放款的。

注：上图为野马财经卧底小编与该卖家的QQ聊天记录部分截图

对此，借贷宝对野马财经表示，裸条借贷是在借贷宝成立之前就存在的民间借贷陋习，即便借贷宝有一天停止运营，裸条依旧会存在。借贷宝还强调，职业放贷人之所以十分主动地把求助者拉到借贷宝平台去完成交易，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同和催收服务。借贷宝在其中所承担的角色更像是一个便利的借贷合同生成器，不是交易的“第一现场”，也很难说是信息撮合者。

人人催被线下高利贷所钟爱

除了被媒体频频爆出的裸条外，借贷宝在催收上也存在很大争议。

借贷宝主打“熟人借贷”，默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”。而实际上，借贷宝很有可能已经沦为高利贷的聚集地，而导致这一现象的原因正是借贷宝热捧的人人催。

虽然借贷宝设置了24%年息的最高限制，但显然这个限制早就被放款人破解了。野马财经在一个借贷宝放款群内和几名放款人取得了联系，在沟通时发现，这些放款人周利息多为18%左右，而他们用来完成这高额借贷的平台正是借贷宝。

野马财经通过通过其中一个放款群了解到，放款人在放款前，会先索要包括支付宝账号密码在内的各种私密信息。接着会让借款人发起一笔借款，（以3000元借款为例，周利息18%，产生的周利息为540元）并将540元利息通过借贷宝打给借款人，随后借款人通过支付宝等手段将这540元还给放款人。放款人确定收到了利息之后，才会将剩余的2460元打到借款人的借贷宝账户里。

此时借款人实际拿到的钱只有2460元，但负债却是3000元，需要缴纳的利息为540元。这么一换算下来借款人的实际周利息高达43.9%（计算方法：3540/2460）。

该放款人还表示，如果逾期，每天的逾期费是100元，如果不交逾期管理费，放款人就会给通讯录的好友群发垃圾短信。

注：上图为野马财经卧底小编与放贷者的QQ聊天记录部分截图

对于为什么选择借贷宝放款而不是其他平台，放款人坦言，之所以用借贷宝放款而不用支付宝等工具，是因为在借贷宝放款后，如果借款人逾期，人人催可以上门催收。

此外值得注意的是在借贷宝的借款协议中，多为对放款人利益的保护，而借款人利益保护却鲜有提及，或许这也是线下高利贷机构选择借贷宝的一个原因。

注：上图为野马财经卧底小编与放贷者的QQ聊天记录部分截图

催受费达42.8%，合规性存争议

能被众多“机构”信赖的人人催，究竟有着什么样的催收“高招”呢？

虽然借贷宝平台本身规定的最高利息只有24%，但是根据借贷宝平台上的借款协议显示，若借款人逾期，由借款人向人人催支付催收费。协议显示，借贷宝上的催收费率最高达本息之和的30%（即逾期超过90天）。这导致借贷宝上大多数借款的年利率远超受法律保护的24%，甚至很多已经超过了36%（不受法律保护）。

野马财经做了个测算，按照借贷宝协议上的催收费率公式：催收费=催收费率*【应付借款本息之和/（1-催收费率）】，以应付借款本息之和10000元为例，逾期超过90天的催收费率30%计算，催收费总共为4285.7元。那么因为逾期产生的催收费和应付借款本息之和比为42.8%。

图片来源：借贷宝借款协议

根据我国最高院《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第30条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

按照野马财经的测算结果，显然逾期利率远超过了最高院的上述规定。

借贷宝在接受野马财经采访时表示，借贷宝平台收取催收费与民间借贷司法解释第30条中出借人收取的各种费用的法律性质完全不同。

借贷宝强调，在其平台上发生的借贷交易中，平台并非出借方，而是借贷关系之外的第三方。其收取的催收费，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用，也可视为实现债权的费用。因此，平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》的规定，并且不在民间借贷司法解释第30条所限费用之列。

对此，有不愿具名的律师表示，收取高额催收费在法律上存在争议。虽然法律在规定24%的最高标准时仅说是利息，而没有说是借款人的全部成本，但从一定意义上讲，第三方收取高额的催收费，可以理解为变相扩大利息，即使借贷平台把催收委托给第三方，总费用也不应超过24%。

此外，野马财经在全国企业信用信息公示信息中发现，第三方催收机构“人人催”法人股东为人人行控股股份有限公司（也就是借贷宝即人人行科技股份有限公司的母公司）。由此可见，人人催所赚取的催收费用，最终还是左手倒右手，回到了借贷宝相关方手里。

图片来源：全国企业信用信息公示信息

图片来源：启信宝

借贷宝该不该为平台乱象负责？

平台存在这些问题，借贷宝是否应该承担相应的责任？易观分析师李子川表示，网贷平台虽然是信息中介，但对所产生的外部社会效应也应负有一定义务，不能为追求平台利益，而默许平台上畸形交易的发生。

李子川强调，从供需的角度来讲，资金成本并不由平台决定，但在交易的合规审核、管控等方面发挥作用，也是企业所应该承担的社会责任所在，线下高利贷放到平台上，对于平台短期发展会有积极作用，但靠这种业务充实数据的平台是走不长久的。

裸条丑闻再次爆发后，借贷宝于12月1日对外宣布成立用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责，设立百万“打裸基金”。如有用户受不法分子胁迫，进行“裸条”借贷，可第一时间向公安机关举报，借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用。

但实际上，以裸条为核心的疑似情色产业链并非是藏于高山大川之中，随便一个QQ群就可以牵出一大串所谓的“源头”。野马财经也曾向借贷宝问到，“打裸基金成立之前包括现在，借贷宝有没有自己去寻找过源头”，但截止至发稿前借贷宝没有就这个问题进行答复。

附：野马财经采访实录

以下为野马财经在11月29日致电借贷宝就一些关键问题询问，后者的书面答复（未删减版）：

野马财经：裸条的社会关注度虽然降低了（注：当时是11月29日），但是野马财经调查发现，社交平台中的裸条仍在更新，借贷宝是否为线下的违法贷款公司提供了一个线上交易平台？

借贷宝：借贷宝诞生于2015年，裸条借贷是在借贷宝之前就存在的民间借贷陋习。因为借贷宝的行业影响与讨论价值，裸条浮出水面而已。即便借贷宝有一天停止运营，裸条依旧会存在。只要社会存在民间借贷的需求，就很难杜绝此类种突破规则的行为发生。而借贷宝的价值，反而是阳光化这些藏污纳垢之处，使之逐渐走向规范化，这是一条十分艰辛的道路。

野马财经：6月份裸条传出后，借贷宝在杜绝裸条上做了哪些努力，是否取得了成效？

借贷宝：部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ群、微信等渠道，私下协议，进行违规交易，进行“裸条”借贷。针对这类情况，平台已于早前发起“亮剑”专项行动，并建立“深蓝护卫队”专项工作小组。为保护大学生在内的可能受到不法分子侵害的用户，借贷宝开通特别受理热线，接受用户咨询和举报。为借贷过程中的违法行为受害者免费提供咨询、行动建议和法律援助。

借贷宝将“深蓝护卫队”专项工作小组，升格为用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责，设立百万“打裸基金”，为用户保驾护航。如有用户受不法分子胁迫，进行“裸条”借贷，可第一时间向公安机关举报，借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用。借贷宝呼吁广大用户举报“裸条”放贷者，为警方破案和抓捕相关违法人员提供重要线索者，借贷宝将予以丰厚现金奖励。同时，借贷宝发出 100 万元悬赏，协助警方抓捕“10G 裸条照片”的源头。

此外，平台近期还将会出重拳调整风险提示机制，抑制不理性借贷。

野马财经：借贷宝是否应该为裸条事件负责？或部分责任？

借贷宝：借贷宝是借贷平台，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，以押“裸条”为条件与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易。相关不雅照片通过 QQ、微信、短信等渠道流传。利用裸条进行违法放高利贷的行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。

野马财经：社交平台中有大量以借贷宝名义的放款，日利率高达5%，这类情况您清楚吗？若清楚，是否治理了，若不清楚在采访后会采取手段核实治理吗？

借贷宝：借贷宝致力打造熟人间借贷为特色的平台，借贷双方基于好友关系自发进行借贷。平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定。高于这一利率的借款无法生成。我们针对线上所有的交易行为，已建立了严密的内部风控体系，对异常资金流动进行监控和预警。

高利贷是中国民间借贷中长期存在的借贷形式，民间高利贷并不是因为借贷宝这种互联网借贷工具出现而出现。借贷宝旨在解决个人和优质小微企业的小额信贷需求，践行普惠金融，同时，将不规范的熟人间线下借贷行为阳光化、规范化，大幅度提高了借贷的便利性，降低了借贷成本，民间高息借贷大幅度萎缩。

近期事件中的高收益行为，是一些不具备偿还能力的借款人为了快速获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷，放贷团伙与借款人通过QQ、短信、微信等工具私下协商好借贷利率，放贷团伙超出借贷宝规定上限的利息要求，一般通过其它资金划转平台或通过线下当面“返点”扣除“前期”等方式完成。

自上线以来，借贷宝坚决抵制风险交易、不正常高收益等违法违规行为，目前已持续排查账户740万个，封禁处理过万个涉嫌风险交易账户。

野马财经：借贷宝合同中为什么鲜有对借款人权益的保护？

借贷宝：借贷宝是纯信息中介平台，平台不设资金池，不吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，并且不提供担保。平台始终着力平衡债权人与出借人的权益。

野马财经：在人人催的QQ群中有很多催客公开借款人的私密信息，借贷宝官方对此为什么没有约束？

借贷宝：人人催没有QQ群。可能是第三方催收组建，用以沟通催收方案。

野马财经：人人催催收费率最高达30%，加上借款人本身已经付的利息，很多借款的年收益已经超过了36%，借贷宝的设置是否违规？

借贷宝：此问题设计（此处应为“涉及”）催收费的性质问题。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）第30条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，即除了借款本金之外，出借人无论主张何种费用，总计超过年利率24%的部分均不受法院保护。

那么，平台收取催收费是否受民间借贷司法解释第30条限制呢？回答是否定的，借贷宝平台收取催收费与民间借贷司法解释第30条中出借人收取的各种费用的法律性质完全不同。在借贷关系中，出借人除了本金之外收取的各种费用属于利息或变相利息，即出借人的收益。而平台上发生的借贷交易中，平台并非出借方，而是借贷关系之外的第三方。其收取的催收费，并非利息或变相利息，而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用，也可视为实现债权的费用。

因此，平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》的规定，并且不在民间借贷司法解释第30条所限费用之列。

另外，平台催收费的收取方式和标准主要是参考催收行业的收费惯例，并结合平台和合作催收机构的实际需要花费的催收成本费用确定的，并不具备盈利空间。

野马财经：人人催是否有对催客审核的机制？若有，什么样的机制，若没有为什么？

借贷宝：借贷宝有一个庞大的催收体系，由市面上正规的、为五大行提供催收业务的催收服务公司构成，借贷宝委托人人催进行不良资产的贷后管理服务。

首先，人人催在进行第三方招募的时候，会严格审核他们的简历，并且针对每一个高级别的催收第三方，省级经理和区域经理都会对其进行面试，确保不会有违法分子进入催款团队。

其次，在第三方签约后，人人催平台会定期对其进行培训，培训内容包括催收的技巧、催收常用的法律法规、金融相关的知识等。

再次，人人催平台对第三方有一个很严密的管理体系，其接单后，我们要求他们每三天都必须填写一次催收记录，记录的形式包括文字描述、清晰的图片、录音视频等等，这样可以保证总部对催收过程高度可查。

最后，人人催平台对第三方有一个专业的分级标准，其必须具有多次以上的合法合规的催收回款，才能申请由低级别升到高级别，更高级别的第三方才有资格挣取更多佣金。

以上这些工作最大限度地减少了在催收过程中过激行为发生的可能性。在催收过程中，万一受委托的催收第三方或者借款人发生一些过激行为，平台都会积极配合司法机关的调查，如果查实签约第三方在催收过程中发生了违法行为，我们会对其采取严厉的处罚措施，比如取消其合作资格，暂停发放酬金等等。

补充问题：

野马财经：为什么线下的裸条高利贷如此钟爱借贷宝？

借贷宝：借贷宝是一个直接借贷平台。部分用户为了快速获得借款，选择以身犯险，在借贷群里求助职业放贷人（平时的街头巷尾、校园周边、微信朋友圈、QQ借贷群里经常可以见到类似“无担保、无抵押，当日放款”的小广告，这是长期存在的），他们有的向出借人缴纳所谓“押金”“前期”，有的女性借款者甚至不惜押出裸照，以求快速获得借款。

那些职业放贷人（通常是高利贷）之所十分主动地把求助者拉到借贷宝平台去完成交易，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同，这样起码能确保自己国家规定范围之内的那部分利率（24%）有效，而且还有一定的催收服务。借贷宝在其中所承担的角色更像是一个便利的借贷合同生成器，不是交易的“第一现场”，也很难说是信息撮合者。

借贷宝是借贷平台，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件。此类行为并非借贷宝平台所为，也不在平台有效监控范围之内。但借贷宝一直在全力打击。

野马财经：打裸基金成立之前包括现在借贷宝有没有自己去寻找过源头？

借贷宝：（未回复）

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