瀚华金控股份有限公司创立于2004年，于2014年6月在香港联交所挂牌上市，是中国首家登陆国际资本市场的全国性普惠金融服务集团。瀚华信贷集团作为其旗下重要业务板块，近年来取得了长足发展，引起各方高度关注，如2014年3月26日，国务院总理李克强就曾考察其下属沈阳瀚华小额贷款公司。近期，记者走进瀚华信贷集团，试图了解这家民营小贷公司成长的奥秘。

　　专注小微 飞跃发展

　　谯先生原为重庆大渡口石棉总厂职工，1998年下岗后，经历各种坎坷，2004年与妻子二人靠前几年的积蓄做起了皮鞋生意。2008年年底，谯先生想提前进一批女士皮靴在即将到来的春节销售，但苦无流动资金。就在谯先生将要迫于无奈，准备放弃商机之时，他看到了瀚华小额贷款公司刊登的广告，抱着试一试的心态来到瀚华小额贷款公司申请贷款。没想到，提出申请的第二天，该公司就安排了客户经理上门实地调查，并在当天下午通知谯先生次日和妻子一道带齐证件办理3万元贷款的放款手续。

　　谯先生的经历并非偶然。瀚华信贷成立之初便将“每一次商业机会，都有贷款的权力”的理念注入每一位员工的思想，使这样的故事，自2008年瀚华信贷建立以来每天都不停上演着。与之相随的是，这家具备着浓厚瀚华血脉的小贷公司，已经逐步发展成为瀚华信贷集团，在重庆、四川、沈阳、天津等12个省级地区设立了分支机构。

　　在瀚华信贷总裁罗小波及其管理团队的眼中，瀚华信贷即使已取得目前良好的发展，但“微中见大、微中见真、微中见善、微中见美”的“普惠”经营理念依然必须坚持，专注为小微经济体提供快捷、便利的小额信贷服务的传统仍需传承。事实也是如此，数据显示，瀚华信贷合计注册资本36亿元，年业务发生额突破100亿元，余额近50亿元，累计扶持小微企业、个体工商户超过30000家，户均额度35万元。

　　开拓进取 勇于创新

　　在瀚华信贷的规划蓝图中，创新无疑是关键所在。事实上，瀚华信贷并不缺乏创新基因。瀚华信贷专注服务的小微企业、个体工商户和普通消费者，往往是传统金融行业不愿涉足的领域。自成立以来，瀚华信贷一直致力于针对小微客户缺乏抵押物、资金需求急等特点，通过产品研发和风控技术，提供安全、高效、便捷的服务。据统计，80%瀚华小贷的小额客户是平生第一次贷款。依靠独立研发的信用风险评估体系，瀚华信贷90%以上的贷款是信用贷款。

　　借力母公司，创新融资渠道，降低融资成本，进而让利客户，是瀚华信贷创新发展的重要方式。2015年2月，重庆瀚华小贷设立的“银河金汇—瀚华小额贷款资产支持专项计划”在上海证券交易所挂牌，这是上交所首只挂牌交易的小额贷款资产支持专项计划。同年9月，瀚华金控为支持瀚华信贷发展，携手深圳证券交易所发行ABS产品为其筹措资金。经过上述两次融资，共计为瀚华信贷发展筹集资金8.5亿元。瀚华信贷在获得更低成本资金后，主动扩大业务规模、降低客户融资成本。母公司瀚华金控上市一年后，瀚华小微贷款业务平均利息及手续费率比一年前下降了近10%。

　　对于时代的召唤，瀚华信贷从不排斥，顺势而为，借力发展是瀚华信贷成功的秘诀之一。为积极适应“互联网+”时代，瀚华信贷于2015年自主开发了“瀚华通”信贷平台。客户在“瀚华通”填写申请并提供资料后，小额信贷实现了平均3天、最快3小时放款。2015年，瀚华信贷已通过互联网平台实现放款近5000万元，累计服务客户近400名。瀚华信贷力推的标准化、智能化、移动化战略正由理想变为现实。

　　迎难而上 践行普惠

　　随着中国经济进入新常态，瀚华信贷的发展也迎来了新挑战。一方面经济下行压力，给小贷行业带来挑战；另一方面，蓬勃发展的小贷行业和新兴的互联网金融加剧了业务竞争。而传统上，瀚华信贷针对不同的客户需求设计经营信用贷和消费信用贷。经营信用贷主要解决经营性的资金需求；消费信用贷主要解决个人的消费性资金需求。但面对日新月异的市场变化，瀚华信贷领导团队发现传统的产品已不能完全满足多样化的客户需求，部分行业贷款风险较高，瀚华信贷的发展面临考验。如何在满足客户多样化需求的同时有效控制风险，成为了瀚华信贷必须思考并致力解决的问题。

　　挑战背后是机遇。2015年，瀚华信贷通过进一步细分市场，强化精准营销，针对不同细分市场开发出空调贷、快消贷、手机贷、快捷贷、农贸商户贷、金数贷等百余种创新型信用产品。这些创新型产品在传统产品的基础上简化了流程与申请资料，为客户提供了更简便快捷的金融服务。通过市场细分更加有效的满足了目标客户合理需求，深度挖掘了客户资源，也有效规避了行业性风险。

　　目前，瀚华信贷不针对农副产品、物流运输、家电、汽车及零部件、快速消费品等传统行业进行了细分，而且还针对互联网、大数据等领域开发了群体专属产品。部分创新型产品更是建立在与外部伙伴合作的基础上，实现了客户、伙伴、瀚华三赢。

　　“小贷十年看小贷”回望，更是展望。可以期待，在路上的瀚华信贷将进一步依托母公司瀚华金控，在新的十年为行业展示出更多的风采。

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