随着新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战的推进，社会大众对风险保障的需求大幅提升。据悉，疫情期间互联网保险行业频频出现爆款产品，比较受欢迎的有与新型冠状病毒有关的互助计划、百万医疗险、紧急定制险、赠险等。

2月6日，银保监会发布了《普通型人身保险精算规定》，助推人身保险行业高质量发展。本次新规的核心目标是完善精算体系并促进保险行业更加规范化的发展，同时在一定程度上促进保障型产品的发展力度，符合此前的监管趋势。

保险线上化进程加速

最近这段时间，老百姓因疫情纷纷居家自我隔离。突如其来的需求下降让许多企业，尤其是中小企业遭遇了危机。不过，线上保险行业却在这个时候迅猛增长了。

据一本财经，线上保险在这几天迎来爆发红利，百万医疗、针对新型冠状病毒的定制险、团险都爆火，一家线上保险平台的医疗险销量暴涨三倍，赠险增加十几倍。这些互联网保险爆款产品的特征在于门槛低、条款简单，既应景，也能导流获客。

此外，一些保险平台也开始在B端发力。有的平台甚至推出了针对疫情的团险计划，可以面向企业所有员工及其家属。

除了线上的爆款产品，健康险、医疗险的线上保险转化也得到了激增。不过目前，线上保险集中在医疗险、重疾险和疾病相关的险种上，年金、终身寿险等长期、大额险种则尚需观察，目前尚无起色。

精算体系得到完善升级

在疫情期间，精算体系亦得到了升级。银保监会相关负责人表示，目前，全国上下都投入到新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求大幅提升。

为进一步保护保险消费者权益，深化金融供给侧结构性改革，加大风险保障类产品发展力度，完善产品精算监管体系，银保监会印发《普通型人身保险精算规定》（下称“《规定》”），可助推人身保险行业高质量发展。

该《规定》与《分红保险精算规定》《万能保险精算规定》《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系。

银保监会最早于1999年发布了《关于下发有关精算规定的通知》，对各类型人身险的定价等精算相关问题做了明确规定。2013年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后配套修订了分红险和万能险精算规定，但普通险仍沿用1999年的精算规定。2019年9月，银保监会已经发布了《普通型人身保险精算规定（征求意见稿）》，本次则是发布了正式稿。

新规主要修改内容是什么？

原有的普通型人身保险精算规定散落在不同文件中，有的已经不能适应当前保险市场快速发展的需要。《规定》整合长期普通型人身保险和短期普通型人身保险的相关规定，对长期险和短期险的保费、现金价值、责任准备金等分别规定了科学合理的处理方法。

兴业证券非银分析师傅慧芳表示，本次规定主要修改了部分传统险的附加费用率上限和最低现金价值等要求，同时补充了部分关于健康险的规定。主要修改内容和影响包括：

1.降低了传统年金险和部分趸交产品的费加费用率上限，有利于这些产品价格的下降。个人期交/趸交年金的平均费加费用率上限由18%/10%下降至16%/8%,团体期交/趸交年金险的平均费加费用率上限由12%/8%下降至10%/5%，部分趸交保障型产品的平均费加费用率上限亦有所下降。在预定利率和发生率不变的情况下，平均费加费用率上限直接影响到保费价格上限，因此相关产品的价格预计会有所下降。

2.上调保障型产品计算最低现金价值时的前期的附加费用率，有望通过降低最低现金价值来推动此类产品保费下降。计算最低现金价值时使用的参数，本次新规中寿险和意健险计算最低现金价值时前期的费加费用率有所提升，因此其他因素不变时，最低现金价值会有所下降，从而在一定程度上推动此类产品保费下降。

3. 提升了年金保险等长期储蓄型产品的最低现金价值，维护消费者权益。本次新规通过下调部分用于计算年金险和两全险等长期储蓄型产品的参数，提升了年金保险等长期储蓄型产品的最低现金价值，维护消费者退保时的权益。

4.补充了部分补充了健康保险相关精算规定。本次新规新增了对健康保险评估假设的相关要求，以及保证续保产品的相关精算规定，有利于更合理的定价和控制风险，促进健康险市场的长期发展。

消费者能有什么实惠？

据21世纪经济报道，一家保险公司精算师表示，《规定》有助于推动风险保障类产品和长期储蓄类产品价格下降，消费者将切实得到实惠，购买意愿将增强，风险保障需求得到更好的满足。

具体而言，《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿，提升行业产品开发和销售积极性。据测算，风险保障类产品价格将下降3%-5%。

与此同时，下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据测算，此类产品价格也将下降3%-5%。

此外，《规定》提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉纠纷风险。据测算，此类产品前几年的最低现金价值将提升5%-10%。

对于《规定》对保险公司的影响，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为要从两个方面思考。一方面，《规定》将使得未来的保险产品价格下降，提高保险产品的性价比，赢得市场竞争力，激发消费者的购买意愿，有利于保险行业未来的发展。

另一方面，《规定》提高了部分保险产品前期的现金价值，对保险公司存量业务的管理也提出了挑战，尤其是在如何减少退保、提升客户满意度和忠诚度等方面。

客观来说，《规定》下的产品价格下降，对存量业务的影响不可避免，这需要保险公司在新规下差异化产品设计，通过在保障范围、增值权益、附属服务、运营模式等方面的创新，寻求差异化的竞争策略，减少纯粹的价格比拼。

另据了解，银保监会正在积极推动重大疾病保险定义和发生率表修订，研究出台意外伤害保险纯风险发生率表，推动风险保障类产品发展，满足消费需求。

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