下面是中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄的精彩发言:

　　魏国雄：

　　大家好，已经快到中午，所以就不占用太多的时间。前面很多专家都讲到宏观的问题，还有一些方法的问题，也介绍巴塞尔新资本协议的内容，在中国的环境下，特别是在宏观调控的环境下，怎么样来把握好银行的风险，确实对银行来讲是面临的挑战和变革。仅仅我们简单套用国外的风险控制的技术和方法是远远不够的，在中国这样一个特定的环境下，在相当长的时间里宏观的调控力度是相当大的，对银行信贷的风险和银行其他各种风险，包括市场风险控制和防范将会产生非常大的影响。这也是需要我们银行业做一个非常深入研究的。在调控之前，像巴所长讲的一样，确实所有问题都非常的简单，什么东西都是国家确定，整个宏观的盘子都计划好了，都安排好了。利率也是国家固定的，即使有一点儿浮动也是很有限的，在这种情况下，确实银行比较好做。所以翻过来说，好多不良贷款的产生也有很多政策原因，很多企业转改制、兼并过程，都造成银行产生大量的不良债款的主要原因。下一步银行怎么干？一方面要借鉴国外先进的风险控制的经验和方法，另一方面也需要让我们结合中国的特色，结合中国的实际，研究中国在这么一个转型期，转型过程当中的风险控制的方法，我们控制的一些具体的操作，这是需要我们认真研究的问题。

　　宏观调控，一种调控是总量的扩张对策的把握，包括GDP增长多少，是9％还是8％？另一个调控是对结构的调控，对某一些行业进行宏观调控。通过对某一行业的调控，来控制调整整个经济运行和走势。现在国家投资体制也在改变，这种改变使得银行压力越来越大，需要银行风险控制人员对信贷投向更具有独立的判断和把握。刚才说了，中国的银行家正在成长起来。现在从实际情况来看，确实，在信贷管理方面、风险防范方面确实存在这样的问题，我们在判断一个项目，或者一个企业融资的时候，你首先作为风险管理，你要自己有一个判断，这个判断当然基于各方面的支持和因素，对未来要有一种准确的判断，这种判断怎么看？比如一年期的短期贷款，你作为银行风险管理人员，你应该有对未来至少三年的判断。如果三年不会出什么大问题，这时候一年短期贷款就可以放。如果三年要出问题，就迹象明年要出问题，就会影响你贷款。如果你要贷更长，10年、20年，你这个判断就更长了，你要判断未来这个企业10年、20年的走势。这里面就是说考察银行风险人员的水平了。现在对于行业信贷风险的分析是非常重要的，你简单看一个企业的财务可能不一定能够做抉择，因为有些财务很好，你把这个企业放到宏观环境下，放在行业里面来看，它可能就不好了。

　　比如前一阵子铁桶啊等，从单个指标都优于大型的钢铁企业，因为管理成本非常的低，利润空间非常的大。甚至几倍的增长，从单个企业来判断不错。但放在整个行业里面来看，就有问题，现在水泥行业也是如此，今年水泥行业全行业都是亏损的，实际上也有这个问题。单个的水泥企业它的效率是不错的，但从总的宏观来看是不好的。所以对这些问题要从行业分析的角度进行判断，这样企业未来的走势可以有更加清晰的判断。也是我们在防范信贷风险的有效途径，来减少一些盲目性。现在这个问题翻过来再讲，刚才讲到中小企业的问题，行业和中小企业往往又出现一些新的矛盾，因为从行业分析来说，对信贷风险一定是在行业的排头兵、龙头企业相对风险要小。排到后面相对的风险要大，包括行业本身的一些技术、行业特性来判断的话，是这样的。从另外一个角度，中小企业国家从宏观上对很多行业是不适合的，所以现在国家在控制小钢铁、小水泥、小电解铝，一大堆小，也是一个问题。跟咱们整个政治上也发生一些冲突，这些也需要我们做风险判断的时候要有一个推理的标准，像有些行业属于技术比较落后，特别是对于资源耗费，或者对于环保的影响可能是判断非常重要的因素。有的时候小企业会说我现在效益很好，就是融资有问题，但如果说他对环保有影响，对资源的耗费更大的话，那也是有问题的。所以我们在中小企业和行业整个分析过程当中，我要考虑既对环保没有影响，或者有利环保，同时又要对资源耗费，至少不应该比其他的企业或者大企业高。在这样的情况下，你对中小企业融资才能投进去。

　　曾经有一个企业非常好，从指标上看都没有问题，但一年以后由于小企业环保的问题，环保部门对他提出问题，最后企业关闭，结果贷款就损失了。所以对行业分析既要从宏观上分析，同时在信贷风险控制作用也要考虑具体的情况。你在把握行业风险的时候，要考虑大企业和小企业的差别，要考虑行业相关性。不同的行业和行业之间还是有差异的。

　　从总体来说，我们在信贷风险控制，作为行业信贷风险分析是非常重要的方法，虽然它是万能的，但它是非常重要的方法。可以弥补一般风险控制解决不了的问题。我们在具体行业风险把握上，确实有很多值得我们注意的地方。好多行业比如煤、电、油、运都紧缺，公路、电力是银行投资的热点，大家都希望把钱投在公路、电力，但这里面也有很多的问题，也存在很多的风险。电力的问题可能更大，最近国家对32个电厂叫停，这种问题我们判断电场的时候，不是单纯考虑它大机组还是小机组的问题，而是要考虑它本身对资源的占用、物流的成本，以及未来的运行，以及它本身采用的技术等等方面，都是我们要判断的目标。我们作为银行信贷风险控制，不管怎么样你头脑要清醒，不能跟风，不管人家热还是冷，你都要做好风险控制，这是对银行负责任，对社会负责任。时间比较紧张，我就说这么多了。

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